影响最后还款总额的因素主要有借款方式、借款总额、借款利率、借款期限以及还款方式。那么，在其他条件相同的情况下，还款方式对还款总额的影响到有多大，贷款选什么方式还款比较划算？下面就一起来看看吧。

1、还款方式

住房贷款的还款方式一般有等额本息和等额本金两种。

（1）等额本息（每月还款的总额相同）

应还利息总额=还款月数×每月还款额-贷款本金；

每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]；

还款总额=贷款本金+还款总利息。

（2）等额本金（每月还款的总额递减）

还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2；

每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

还款总额=贷款本金+还款总利息。

2、案例分析

小王房贷总额70万，利率4.9%，贷款期限为30年。

则有：

（1）等额本息：

每月还款额=3715.09元；

利息总额=63.74万元；

还款总额=133.74万元。

（2）等额本金：

首月还款额=4802.78元（每月递减7.94元）；

利息总额=51.59万元；

还款总额=121.59万元。

即月供在第十二年第5个月之前，等额本息都比等额本金少，首月少1087.69元。利息总额上，等额本息比等额本金多12.15万元。

总之，单从还款额上看，等额本金相对利息更少，显得更加划算。但是，哪种方式更划算也不能只单纯看金额的大小，还要结合借款人当前的实际情况与未来的规划进行综合判断。

1.如果当前收入比较稳定，而且薪资水平较低的话，月供较少的等额本息更加合适。

2.如果家庭各项支出较多，经济压力较大，收入却一般，那么，还是等额本息较好。

3.如果当前收入较多，薪资水平涨势较好的，那等额本金更优。

4.如果当前收入可观，但预测未来家庭结构会发生变化（未来预计会减少的），未来压力较大的，可以选择等额本金。

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